התנהלות כלכלית נכונה? הכרח מציאות בגיל השלישי

בכל גיל, בוודאי בגיל השלישי, חשוב לאמץ את החשיבה והביטוי של המושג "התנהלות כלכלית". צמד מילים, שמכוון להתנהל נכון עם המציאות הכלכלית. הינה 10 טיפים ל"איך עושים את זה נכון"

תוחלת החיים בישראל נמצאת במגמת עלייה. עובדה משמחת בשטח. במקביל לכך הופכת הדאגה לאיכות החיים בשנים שלאחר היציאה לפנסיה ליותר ויותר מרכזית. מכיוון שמקורות ההכנסה בגילים אלו הם הון שנצבר טרם הפרישה והכנסה מהפנסיה, הרי שיש להיערך באופן מושכל כדי להבטיח עתיד בריאותי, רפואי וסיעודי, באמצעות תוכניות מתאימות. ומכיוון שלא כולנו "נולדנו כלכלנים", רצוי לעשות שיעורי בית וללמוד מהמומחים בנושא. אפשר להתחבר באופן עצמאי לאחד מהאתרים באינטרנט שבהם מסבירים על הנושא תיאורטית ומעשית, או להיעזר בשירות יועץ פיננסי, שיעשה סדר בחיים בהווה לקראת עתיד פיננסי בטוח ושקט. כמו כן קיימים ארגונים שעורכים סדנאות פרישה.

לקראת התנהלות כלכלית נכונה בגיל השלישי: לרשום ולזכור

 1.מכינים הערכת מצב כלכלית. עוברים על ההכנסות ומחשבים הוצאות. חשוב לחיות עם המצב הכלכלי, יהיה אשר יהיה, בשלום.

 2. בודקים את החסכונות: האם יש פיקדונות, פוליסות ותיקי השקעות.

 3. בודקים באיזה מסלול השקעה הכסף נמצא, האם לטווח ארוך או קצר. יש לזכור, שבמשך שנים רבות נהנו אזרחי ישראל מאינפלציה נמוכה, כמעט אפסית. אבל בשנה האחרונה היא עלתה, והכסף נשחק. מכיוון שקצבאות הזקנה בישראל נמוכות, יש לחשוב על פתרונות פיננסיים לגיל המדובר.

 4. מומלץ לבדוק אילו ביטוחים יש, כדי לא להתנהל עם כפל ביטוחים. במקביל יש לפעול לאיחוד קופות ולביצוע שינויים בתמהיל אפיקי ההשקעה תוך מקסום הטבות המס המגיעות לגיל השלישי.

 5. מומלץ להסתפק בכרטיס אשראי אחד לכל בת/בן משפחה.

 6. מומלץ לא לשלם בתשלומים, כדי לא לגרור חובות.

 7. לדעת מהי משכנתה הפוכה. רושמים משכנתה לטובת הבנק או חברת ביטוח. מקבלים סכום כסף די משמעותי על חשבון הבית, ונרשמת לטובת הבנק הערת אזהרה. אין תשלומים שוטפים ולא צריך לשלם לבנק כל חודש.

 8. לדעת מהי ירושה עצמית: מוכרים את הבית או הדירה בליווי עורך דין, שהכין הסכם לפיו עדיין שומרים על הזכות לגור בו או להשכיר אותו כל עוד אתם חיים. לא חייבים שום דבר לאף אחד, ואפשר לעשות עם הכסף כל מה שרוצים.

 9. חשוב לערוך צוואה ולא לפחד מהמילה והמעשה, כי יש לה חשיבות בהקשר הפיננסי והאישי כאחד. לאלו שמעוניינים שחלק מהירושה שלהם תימסר בשלב כלשהו גם לנכדים, מומלץ להיוועץ בעו"ד או יועץ פיננסי, שינחה אילו מהלכים יש לעשות בעבור זה בצוואה. בעיקרון, יש אפשרות לערוך צוואה ישירות לנכדים, ויש אפשרות שבצוואה יהיה כתוב שהילדים יורשים, ואם הם לא יהיו בחיים, יירשו הנכדים. במקביל מומלץ בהקשר זה להקים נאמנות בצוואה, שתדאג לנכדים כל עוד הם קטינים.

 10. יותר ויותר מסתמכים על ייפוי כוח מתמשך: מסמך משפטי שמייפה את כוחם של אנשים נבחרים לקבל החלטות אישיות, בריאותיות ופיננסיות עבור האדם, שנמצא במצב בריאותי שבו הוא מנוע מלהחליט על דעת עצמו.

תשקיעו בקופות גמל: תיקון 190 וקופה להשקעה

כיום יש השקעות מותאמות המספקות הטבות מס ייחודיות לגימלאים. שתי אפשרויות בולטות הן קופת גמל, תוך ניצול תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, וקופת גמל להשקעה.

תיקון 190 הוא הטבת מס לגימלאים, שיש להם קצבת פנסיה שעולה על 4,418 שקל (נכון לשנת 2018) ועברו את גיל 60. מי שעומד בתנאים אלו ויש לו כספים פנויים בפק”מ, תיק ני”ע או פוליסת חיסכון, מקבל הטבת מס שמאפשרת להפקיד כספים לקופת גמל. התיקון מאפשר משיכת כספים כסכום חד פעמי, תשלום מס רווח הון מופחת בגובה 15% מהרווח הנומינלי במקום 25% מהרווח הריאלי כפי שנהוג בהשקעות בני”ע, כשמשיכת הכספים כפנסיה חודשית פטורה ממס לכל החיים, ללא תקרה. נוסף על כך, במקרה של העברה בין־דורית (יורשים) הכספים יעברו בפטור מלא ממס במקרה פטירה לפני גיל 75. ובמקרה פטירה לאחר גיל 75 ישלמו היורשים מס רווח הון בשיעור 15% מהרווח הנומינלי.

קופת גמל להשקעה היא אפיק השקעה שהשיק משרד האוצר, כדי לאפשר לחסוך ולהשקיע בצורה קלה ופשוטה בשוק ההון, תוך שמירה על נזילות הכספים; אפיק אלטרנטיבי למי שלא מקבל קצבה מזערית (4,418 שקל בחודש נכון ל־2018) ולא יכול ליהנות מנזילות והטבות בחיסכון בקופת גמל לפי תיקון 190. בקופת גמל להשקעה קיימת מגבלת הפקדה שנתית בסכום של 70,000 שקל לחוסך. חיסכון באפיק גמל זה מאפשר גמישות במשיכת הכספים. 

2022-11-25T05:52:21Z dg43tfdfdgfd